日前，第八届“中国保险行业风云榜”评选结果揭晓，富德生命臻享保重大疾险保险（以下简称“臻享保”）凭借在非标体保险上的创新探索，荣登“年度产品创新榜”。

“中国保险行业风云榜”由《每日经济新闻》与专业学术机构、第三方咨询机构联合主办，此前已连续举办七届，涵盖保险各垂直细分领域。本届评选以2023年的各保险机构的客观数据为基础，通过线上投票和专家评审环节，最终评出获奖名单。

政策加码，市场求变，非标体保险产品创新关乎国民幸福感

党的二十大报告明确指出，“人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，要把保障人民健康放在优先发展的战略位置”。人民健康的保障需要商业保险发挥更多的力量，而商业健康险正是承载“保险力量”、体现人文关怀、实践普惠保险的平台。

国家金融监督管理总局在2023年7月7日印发了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，要求保险公司将既往症纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品，此举被业内视为有望进一步扩充“非标体”“带病体”人群的保障供给。

而在更早的2021年10月，前中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励支持保险机构适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

另一方面，市场上主流健康险主要针对健康体人群，而迫切需要保险保障的非标体却一直处于未被有效覆盖的状态，其健康保障缺口非常大，这也是监管频繁出台利好政策鼓励非标体保险发展的初衷。

业内人士指出，非标体保险产品对保险业传统运营中基于大数法则和射幸原则的底层逻辑是一个挑战。商业保险参保人群多为健康体，导致保司很难获得非标体医疗等相关数据，仅传统商业健康险的模式，通过传统算法、模型和责任限制等方式来进行风控，很难规避赔付风险。非标体保险产品的研发，必须要与医疗、医药等相关专业机构深度融合，才能完成风险控制，进而打造符合保司和保民利益的产品。

此次获奖的富德生命人寿“臻享保”重疾险就是在上述背景下的有益尝试，这款可满足非标体投标保险产品涵盖28种重疾、3种轻症，并提供终身的身故或全残保障，不仅健康核保简单，单独计算重疾风险保额，还享有合同期内的健康管理服务。

上线首款非标体保险，富德生命人寿创新引领三大产品优势

作为富德生命人寿首款非标体保险产品，“臻享保”遵循政策导向，主动尝试既往症人群在基本医保和商业保险保障的衔接点，为中老年人及亚健康人群等非标群体提供了“多一份重疾保障”的机会。

作为一款旨在践行“普惠保险”的非标体产品，“臻享保”可投保年龄横跨30-65岁，最低保额10万元。合同一旦生效，即终身享受条款约定的全部保障。“健康告知”曾是非标体人群投保长期重疾险的“拦路虎”，“臻享保”将繁琐的健康告知简化为3项健康问卷，符合条件的客户，无需体检就可以投保。此外，“臻享保”单独计算重大疾病风险保额，不与被保险人已购买的富德生命人寿其他重疾险产品累计重大疾病风险保额，保障提升无障碍。在本主险合同有效期内，富德生命人寿还将按合同约定向被保险人提供健康管理服务，包括健康咨询和就医协助等涵盖诊疗全流程的服务，为客户提供便捷有效的健康保障。

基于既往症患者的实际需求，“臻享保”覆盖全面，更有“非标可投保”“保额免累计”“健管优服务”三大产品优势，非常适合亚健康非标人群增加保险保障。

当前，商业健康险正成为保障人民健康不可或缺的一股力量。富德生命人寿将继续围绕“好产品在富德”“好服务在富德”的理念，积极践行“健康中国”战略，助力构筑多层次医疗保障体系，为社会民生贡献自己的力量。